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沃投资副总裁曲童:农业金融风控应该因地制宜

  随着普惠金融的持续发展,越来越多的互联网金融成为普惠金融的践行者和推动者。而三农领域的金融服务因为地域差异性大和经济结构多样性等问题而没有得到充分的关注〧。日前Б,化羽兄受邀来到沃投资总部和沃投资联合↙创始人副总裁曲童一同探讨农村金融那点儿事。

  农村金∮融风控应因地制宜

  ≈农村和城市最大的不同就是℡贷款人的经济来源,城市贷款人的职业无外乎职工、公务员、个体户、企业主等几个有限的职业,金融机构在审核资质的时候多调查其资☆产、信用及收入情况,风控流程相对简单、规范,而农村则大大不同。

  曲童提到,农村的主要产业以农、林、牧、渔为核心,衍生出分支产业,每个地区的经济结构都有很大差别,线下审核时也要根据当地的经济特色来评估贷款人的还款能力。比如对于平原的话,我们会综合他们当地的农业耕种条件,粮食的周期和价格来评估到期后►,农户是否有能力还款等,如果是辽东地区比如葫芦岛这些临海城市水产业比较发达,贷款产品也会和种植·。业会有很大区别,不同地区的资产端审核都要有自己的一套体系和方法™。复杂的资产端是过去农村金融所面临的最大问题。

  曲童表示,农村的债权多样性及征信的空白注定了农村金融风控要很大程度的依赖线下团队的审核,互联网虽然可以提升审核的效率,但也会增加风险,毕竟数据是很容易骗人的,而面对面的拍照、视频是很难作假的,这也是沃投◥资正在使用的方法〡。

  曲童进一步表示,农灬村金融环境的复杂多样,因而目前做农村金融的互联网金融企业都是在某些地区发力,还没有哪家企业可以做到服务于全国范围内农户,而沃投资的发力方向主要是在东三省,未来会向周边地区辐射。

  小额、分散๑·ิ.·ั๑是互联网金融≌的核心

  8月24日, 银监会等四部委颁布的《网络借贷信息中介机构业务管ↀ理暂行办法》(下面简称办法)在互联网金融行业掀起了轩然大波,包括红岭创投┖在内的众多知名企业都因贷款额度过大而面临转型问题。

  《■办法》明确提出≧,同一〗自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元,在不同网络借贷信息中介机构平┐台〆的借款余额上限不超过人民币500万元。

  曲√童认为,《办法》对于借款额度的限制很大程度的降低了互联网金融整个行业的风险性,事实证明小额、分散无论对于贷款者、网贷平台或是投资人都是规避风险的有效途径。农村自然人的借贷规模一般都是在5万以下,所以沃投资▋平台的标的也完全符合《办法μ》的规定。

  曲童进一步提到,过去的几年里有很多打着互联网金融旗号的诈骗团伙,扰乱⊙了行业秩序,劣币驱逐良币,≠《办法》规定了网贷平台是信息中介平台的属性,也为互联网金融或者说农村金融未来的发展指明了方向。

  服务万千农村的“创业者”

  “农户是最可敬♂的创业者”,曲童说道,很多人认为农户就是为了生活奔波的小人物,实际上他们确实是小‖人物,但也是值得尊敬的创业者。“一个家庭,一个农村的家庭单靠▲家里的几亩地很难⊙生存,所以农户都会有很多额外的营生,比如说养些家畜、做点买卖,每天可能天不亮就要÷起床,半夜才回家,这么辛苦可能只是为▧了给孩子挣个学费、给孩子攒个装修钱。这些人的目◤标不是为℃了改变世界,只是想通过自己的努力让亲人的生活⊙有一υ点点不├同,他们是〢最底层的民众也是最可敬的创业者。”

  曲童认为,很∽多农Ё∪户想改变生活۩,却困难重重,最现实的问题就是缺钱,他们缺的不是™生活的钱,而是改变生活的钱,所╩以这部分⿵人借到钱了之后想法很简单就』是赶快赚到钱少交些利息,沃投资也▔愿意为这些特别的“创业者”提供这样一个可以提前还款的平台。

  在采访中,化羽兄对这样一句话印象最深┒刻“农村的金融服务需要一群人真正的往农村里去深耕的。”很多人都在探寻如何才能实现≦普惠金融,化羽兄认为,普惠金融就是金融机构深耕到自己专注的领域,真正的为自己的用户解决金融问题。

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